更新时间：2025-09-09

印度用什么支付方式？2025 实用指南（UPI/银行卡/钱包/NCMC/游戏平台收款）

本文面向来印旅行者、外籍常驻人员、跨境卖家、本地用户，以及线上游戏平台。你将快速搞清楚印度常见的支付方式、适用场景、费用与安全要点。核心结论：UPI（统一支付接口）是印度的绝对主流，线上线下几乎都能用；银行卡（RuPay/Visa/Mastercard）与 NetBanking/钱包是重要补充，偏远地区现金与货到付款（COD）仍常见。合规的线上游戏平台可通过网关接入 UPI/卡/网银收款，并配套完善风控与对账。

目录

1. 一、常见支付方式一览
2. 二、UPI：印度支付的主角
3. 三、银行卡：RuPay / Visa / Mastercard（含“信用卡上 UPI”）
4. 四、移动钱包与网银 NetBanking
5. 五、现金与货到付款（COD）
6. 六、旅行者与 NRI 如何使用
7. 七、线上游戏平台收款（合规指引）
8. 八、常见场景怎么选（速查表）
9. 九、费用、限额与到账
10. 十、安全与合规要点
11. 十一、常见问题（FAQ）

一、常见支付方式一览

• UPI（Unified Payments Interface）：覆盖最广、到账快、门槛低。支持扫码、手机号、VPA 虚拟地址、商户号等。
• 银行卡（RuPay / Visa / Mastercard）：城市场景/连锁零售、电商平台普遍可用。部分场景支持 非接触/NFC。
• 移动钱包 & NetBanking：PhonePe/Google Pay/Paytm/Amazon Pay 等（底层以 UPI 为主），以及各银行的网银支付。
• 现金 & COD：在现金偏好或弱网地区仍常见，电商平台多保留 COD 选项。

二、UPI：印度支付的主角

为什么首选 UPI？因为它几乎“无处不在”，从街边摊、出租车到超市、电商、公共缴费都能用，转账与收款多为实时到账。

• 主流 App：PhonePe、Google Pay、Paytm、BHIM、各银行 UPI。
• 触发方式：扫码（静态/动态），手机号（带 UPI），VPA（如 name@bank），商户号等。
• 弱网/小额：可使用 UPI Lite/Lite X 等小额快速支付能力，弱网环境也能提升成功率。
• 功能机/无网：可用 UPI 123PAY（电话 IVR/闪呼/声波等）完成基础收付款。
• 取现：支持 UPI-ATM 无卡取现（在带“UPI 提现”标识的 ATM 扫码 + UPI PIN 完成），受银行/ATM 限额规则约束。
• 信用卡上 UPI：部分银行的 RuPay 信用卡可直接绑定到 UPI，上 UPI 码即可“刷信用卡”。

三、银行卡：RuPay / Visa / Mastercard（含“信用卡上 UPI”）

在城市商圈、酒店、机场、连锁零售、线上电商平台，银行卡依然重要。非接触（NFC）体验流畅，适合线下快付场景。部分银行的 RuPay 信用卡可上 UPI，商家用同一套 UPI 码即可同时收“借记/信用”资金，用户还能保留信用卡账单周期与积分等权益。

交通出行：多城推进 NCMC 全国通用交通卡（RuPay 非接），可用于地铁/公交/停车/路桥等，亦可在具备条件的零售、ATM 使用。

四、移动钱包与网银 NetBanking

• 钱包/超级 App：PhonePe、Google Pay、Paytm、Amazon Pay 等，除 UPI 收付外，还支持话费/水电/保险缴费、机酒预订、生活服务等。
• NetBanking：在电商与政府缴费等场景常见；适合大额与留痕诉求更强的用户。

五、现金与货到付款（COD）

在偏远/弱网地区或传统类目（如大件家电）仍较常见。COD 体验已较以往改善，但若追求效率与退款速度，建议优先使用 UPI 或银行卡。

六、旅行者与 NRI 如何使用

旅行者/外籍人士（短期停留）

1. 准备一张可在印度线下刷卡的国际卡（Visa/Mastercard/Amex，最好开通非接/NFC），并开启境外交易。
2. 如在合作银行完成合规 KYC 开立本地账户/钱包，可继续开通 UPI，日常更便利。
3. 适量携带现金；如已开通 UPI，可在支持的 ATM 无卡扫码取现（UPI-ATM）。

NRI（非居民印度人）

部分银行支持以国际手机号 + NRE/NRO 账户开通 UPI，按各银行流程完成绑定与限额设置即可使用（以银行公告为准）。

七、线上游戏平台收款（合规指引）

适用对象：提供在线娱乐/游戏道具/会员/订阅等的合规平台（非非法赌博）。以下为通用做法与合规、风控建议——以实际银行/网关与地方法规为准。

1）常见收款通道与选择

• UPI 动态码 / UPI Intent：适合移动端高转化；建议接入支付网关聚合统一对账、限额和风控；严禁个人 UPI 码收企业款。
• 银行卡（RuPay/Visa/Mastercard）：支持一次性购买与内购；如有订阅/会员，可选择“代扣/令牌化（Tokenization）”。
• NetBanking：作为大额或用户偏好的备选；成功率相对稳定。
• 出款（Payout）：玩家提现或奖励分发走网关 Payout（UPI/IMPS/NEFT），姓名匹配、KYC 校验及限额风控必不可少。

2）合规与业务分类

• 业务真实分类（MCC/行业类目）一致：向网关/银行如实申报产品形态、玩法与资金流；不要用不匹配的类目绕过限制。
• 地方法规与平台政策：不同邦/地区对在线游戏（尤其涉及真金）要求不同；需落实年龄验证、地理围栏、反成瘾提示、自我限制等。
• 禁止非法赌博与规避审查的行为；遵守反洗钱（AML）与可疑交易报告（STR）要求。
• 处理银行卡信息时，遵循 PCI DSS 与本地令牌化/存储规范；UPI 仅保存必要的 VPA/交易标识，避免存储敏感要素。

3）风控框架（提高成功率，控制拒付/投诉）

• 交易限额与频控：单笔/单日/单设备/单账户限额；高风险时段限额更紧。
• 设备与行为指纹：设备指纹、IP/地区、切屏/重复失败等行为特征组合评分。
• 支付前校验：订单幂等键（order_id + user_id），UPI 名称比对（收/付款人核验），BIN/卡段与黑白名单。
• 回调与对账：Webhook 验签 + 异步队列 + 重试；每日三账对平（订单台账 / 网关对账单 / 银行结算）。
• 退款与拒付：UPI 走原路退款（基于参考号）；卡支付要保留证据、明确服务条款与退款 SLA。

4）典型技术流程（参考）

1. 创建订单（生成动态金额/附言/回调 URL），返回支付选项（UPI Intent/动态码、卡、NetBanking）。
2. 用户支付 → 轮询 + Webhook 回调校验状态（幂等处理）。
3. 成功 → 发放虚拟物品/会员；失败 → 展示可操作的失败原因与重试建议。
4. 按周期结算（T+1/T+2），异常订单进入对账工单流；提现（Payout）走实名账户与风控审批。

指标建议：授权率/成功率、平均支付时长、退款率/拒付率、失败原因分布（用户取消/余额不足/超时/风控拦截等），按渠道与版本做 A/B 归因。

八、常见场景怎么选（速查表）

九、费用、限额与到账

• UPI：个人间支付普遍免手续费；商户费率由收单方/银行设定，整体较低；单笔/日限额由银行与 App 共同约束。
• UPI-ATM：按银行/ATM 与你的 UPI 限额执行，界面会提示具体限制。
• 银行卡：跨境/外币交易可能产生货币转换费与境外交易费，出行前向发卡行确认。

十、安全与合规要点

• 核对收款方名称与金额后再确认；谨防假冒客服要求提供 OTP/UPI PIN。
• 开启 App 锁、指纹/人脸与交易通知；手机遗失立即挂失 SIM 并冻结相关账户。
• 争议处理可通过银行/App 客服通道或监管机制申诉，保留交易凭证与聊天记录。

十一、常见问题（FAQ）

Q1：UPI 为什么这么普及？
A：覆盖广、到账快、门槛低，且与主流钱包/银行 App 深度集成，线上线下使用方便。

Q2：没网络能用吗？
A：可通过 UPI Lite/Lite X 等“小额/弱网”能力提升成功率；功能机用户可用 UPI 123PAY。

Q3：只有 UPI 码，能用信用卡吗？
A：部分银行的 RuPay 信用卡可绑定到 UPI，扫同一张 UPI 码即可“刷信用卡”（以银行支持为准）。

Q4：外国游客如何在印度支付？
A：携带可在印度线下使用的国际卡并开通境外交易；如在合作机构完成合规 KYC 开立本地账户/钱包后，可开通 UPI。

Q5：线上游戏平台如何在印度选择收款通道？
A：优先使用合规支付网关的 UPI 动态码或 UPI Intent，并结合银行卡与 NetBanking 作为备选；实现订单幂等、Webhook 验签与三账对账，设置交易限额/设备指纹/姓名匹配等风控。

Q6：涉及真金玩法需要注意什么？
A：严格区分合法的在线游戏与非法赌博，按当地法规执行年龄验证、地理围栏、反成瘾提示与自我限制；确保业务分类（MCC）与申报一致，遵循反洗钱与数据合规要求。

延伸阅读与工具： 更多印度支付实操指南与对比，见本站主页：India Payment Guide。